Taux d'endettement : comment le calculer et l'optimiser ?

Le taux d'endettement est devenu, depuis la décision du HCSF en 2021, un critère central dans l'octroi des crédits en France. Il ne doit en principe pas dépasser 35 % des revenus nets.

Bien le connaître, c'est anticiper sa capacité d'emprunt et éviter le refus bancaire. Voici nos conseils d'expert pour le maîtriser.

La formule de calcul

Taux d'endettement = (charges mensuelles / revenus nets mensuels) x 100. Les charges incluent tous les crédits en cours, pensions versées, loyer (si vous êtes locataire). Les revenus pris en compte sont les salaires nets, pensions, et 70 % des revenus locatifs nets.

Pourquoi 35 % est devenu la norme

Au-delà de 35 %, les banques considèrent le risque trop élevé. Quelques dérogations existent (primo-accédants, hauts revenus) mais elles restent marginales. Au-delà de 45 %, le risque de surendettement est réel.

Comment l'optimiser concrètement

Plusieurs leviers : solder les petits crédits conso, regrouper vos prêts pour rallonger la durée et baisser les mensualités, augmenter votre apport personnel, ou renégocier vos taux. Notre simulateur en ligne vous donne une réponse en 1 minute.

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