Ski, alpinisme, parapente : vos sports de montagne sont-ils couverts par votre assurance de prêt ?

Entre le Granier, les Bauges, la Maurienne et la Tarentaise, la montagne fait partie du quotidien de beaucoup de nos clients. Ski de randonnée, hors-piste, alpinisme, escalade, via ferrata, parapente, trail : ce sont des loisirs, mais pour un assureur, ce sont parfois des risques aggravés. Et c'est souvent au moment d'un sinistre, après une chute ou un arrêt de travail, que l'on découvre ce que dit vraiment le contrat.

Lorsque vous empruntez pour acheter un appartement à Chambéry, une maison dans la Combe de Savoie ou pour financer un regroupement de crédits, la banque exige presque toujours une assurance emprunteur. Elle protège le prêteur, mais aussi votre famille : en cas de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail, elle peut prendre en charge tout ou partie des mensualités. Encore faut-il que l'événement ne fasse pas partie des exclusions.

Où se cachent les exclusions ?

Dans un contrat d'assurance emprunteur, les activités sportives apparaissent en général à trois endroits :

• la déclaration des activités à remplir lors de l'adhésion, parfois intégrée au questionnaire de santé ;
• la liste des exclusions dans les conditions générales ;
• les conditions particulières, qui peuvent prévoir une surprime ou une exclusion propre à votre dossier.

Certaines formules excluent nommément des pratiques (sports aériens, alpinisme au-delà d'une certaine altitude, sports mécaniques, compétition…). D'autres les couvrent si elles sont pratiquées en loisir, encadrées ou dans un club. Il n'y a pas de règle commune : chaque contrat a sa propre rédaction, et deux offres qui semblent proches sur le papier peuvent traiter très différemment le même pratiquant.

Les garanties concernées

Une exclusion peut toucher une ou plusieurs garanties :

• décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
• invalidité (IPT, IPP), selon les seuils définis au contrat ;
• incapacité temporaire de travail (ITT), qui joue pendant un arrêt de travail.

Une fracture au ski qui vous arrête plusieurs mois relève typiquement de l'ITT. Il est utile de vérifier si elle serait prise en charge, après quel délai de franchise, et selon quelle méthode : forfaitaire (l'assureur verse ce qui est prévu au contrat) ou indemnitaire (il compense seulement la perte de revenus réelle, après les indemnités déjà perçues). Cette différence pèse lourd pour un travailleur indépendant ou un saisonnier.

Des profils très savoyards

Au cabinet, nous rencontrons régulièrement des situations où la question se pose vraiment :

• le moniteur ou guide dont l'activité sportive est aussi le métier, ce qui change la façon dont l'assureur analyse le risque ;
• le pratiquant régulier de ski de randonnée ou d'alpinisme, qui part plusieurs week-ends par saison ;
• le parapentiste du Revard ou de la Savoyarde, souvent concerné par les exclusions visant les sports aériens ;
• le traileur qui s'inscrit à des courses en montagne, où la notion de compétition peut entrer en jeu.

Dans tous ces cas, le bon réflexe est de poser la question avant de signer, et par écrit.

Comment bien comparer

1. Déclarer honnêtement toutes vos activités, même occasionnelles.
2. Demander par écrit si votre pratique est couverte, exclue ou soumise à surprime, et pour quelles garanties.
3. Comparer le coût total de l'assurance sur toute la durée du prêt, surprime comprise, et pas seulement la cotisation de base.
4. Vérifier l'équivalence de garanties exigée par la banque avant tout changement de contrat.
5. Relire les conditions particulières une fois l'offre reçue : c'est là qu'apparaissent les exclusions propres à votre dossier.

Changer de contrat en cours de prêt

Si votre contrat actuel exclut un sport que vous pratiquez, ou si vous avez commencé une activité depuis la signature, la réglementation permet de résilier et de changer d'assurance emprunteur en cours de prêt (loi Lemoine), à condition que le nouveau contrat présente un niveau de garantie au moins équivalent. La banque vérifie cette équivalence et peut refuser un contrat insuffisant ; elle doit alors motiver sa réponse.

Pour en savoir plus sur cette démarche, lisez aussi notre article sur le changement d'assurance emprunteur en Savoie.

Et si votre dossier est plus complexe ?

Un emprunteur avec un sport à risque peut aussi avoir un projet atypique : regroupement de crédits avec un nouveau projet, prêt hypothécaire, ou dossier refusé par sa banque. Dans ces cas, l'assurance fait partie de l'étude globale. Une surprime mal anticipée peut alourdir la mensualité et changer l'équilibre du financement : mieux vaut l'intégrer dès le départ.

Le rôle du courtier

Atout Conseils est un courtier IOBSP indépendant, également courtier d'assurance, installé à Montmélian et immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 11 060 541. Le cabinet travaille avec un réseau de partenaires : banques, compagnies d'assurance et organismes de financement. Nous comparons les contrats sur ce qui compte pour vous, y compris vos activités de montagne, et préparons la demande de substitution auprès de la banque. Nous ne pouvons pas garantir l'acceptation par l'assureur ou par la banque.

Pour les dossiers de financement, nos honoraires ne sont dus que si le financement est obtenu, et aucun versement ne peut vous être demandé avant l'obtention du prêt. Les conditions de notre intervention vous sont remises par écrit avant toute démarche.

Parlons de votre contrat

Vous voulez savoir si votre assurance de prêt vous couvre vraiment quand vous partez en montagne ? Appelez Atout Conseils au 09 51 67 63 13, passez au 14 avenue de Savoie à Montmélian ou envoyez-nous votre question. Nous regarderons votre contrat avec vous, sans engagement.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. L'assurance emprunteur peut être exigée par le prêteur ; vous êtes libre de choisir un contrat présentant un niveau de garantie équivalent. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Atout Conseils – Laurent Pin, courtier IOBSP et courtier d'assurance indépendant, 14 avenue de Savoie, 73800 Montmélian – ORIAS n° 11 060 541 (www.orias.fr).