Dépenses de fin d'année : éviter l'engrenage du crédit renouvelable

Novembre arrive, et avec lui une période où le budget des ménages est souvent mis à rude épreuve. En Savoie, aux cadeaux et aux repas de fêtes s'ajoutent le chauffage qui repart, parfois les pneus hiver, les forfaits de ski ou l'équipement des enfants. Pour faire face, la tentation est grande d'utiliser la réserve de crédit renouvelable proposée en magasin ou d'enchaîner les paiements en plusieurs fois. Quelques réflexes simples permettent de passer la fin d'année sans fragiliser les mois suivants.

Pourquoi la fin d'année est une période à risque

Ce n'est pas une seule grosse dépense qui déséquilibre un budget, mais l'accumulation de petites sommes sur quelques semaines. Chaque achat paraît raisonnable pris isolément ; c'est leur addition, et surtout leur report sur janvier, février et mars, qui pose problème. Or le début d'année apporte lui aussi ses dépenses : régularisations de charges, soldes, sports d'hiver.

Le crédit renouvelable : pratique, mais coûteux s'il dure

Le crédit renouvelable (souvent appelé « réserve d'argent » ou associé à une carte de magasin) met une somme à disposition, qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Sa souplesse est aussi son piège :

• les mensualités sont souvent faibles, ce qui donne l'impression d'une dépense indolore ;
• le capital se rembourse lentement, surtout si l'on réutilise la réserve ;
• son taux est en général plus élevé que celui d'un crédit amortissable classique : comparez toujours le TAEG indiqué dans l'offre.

La loi encadre ce produit. Lorsqu'un crédit renouvelable vous est proposé sur le lieu de vente ou à distance pour financer un achat de plus de 1 000 €, le prêteur doit aussi vous proposer une offre de crédit amortissable. Prenez le temps de comparer les deux avant de signer.

Le paiement en plusieurs fois, l'autre piège discret

Payer en trois ou quatre fois semble sans conséquence. Mais plusieurs achats fractionnés le même mois peuvent représenter, en janvier, une somme comparable à une vraie mensualité de crédit. Ces engagements n'apparaissent pas toujours clairement sur vos relevés : notez-les dans votre budget comme n'importe quelle échéance.

5 réflexes pour anticiper les dépenses de fin d'année

1. Faire la liste avant d'acheter : cadeaux, repas, déplacements, activités d'hiver. Un montant global fixé à l'avance évite les décisions impulsives.
2. Comparer au reste à vivre : ce qui reste chaque mois après les charges fixes et les crédits en cours. Notre article préparer son budget avant un prêt ou un rachat détaille la méthode.
3. Étaler sur l'épargne plutôt que sur le crédit : même une petite épargne mise de côté dès l'automne coûte moins cher qu'une réserve de crédit.
4. Limiter les cartes et réserves ouvertes : une seule carte de paiement suffit souvent. Les réserves inutilisées peuvent être résiliées.
5. Regarder les échéances de janvier à mars : si plusieurs paiements tombent en même temps, il est encore temps de décaler ou de renoncer à une dépense.

Les signaux d'alerte à ne pas ignorer

Certains signes montrent que le budget glisse :

• vous utilisez le crédit renouvelable pour payer des dépenses courantes (courses, carburant, factures) ;
• vous êtes à découvert avant la fin du mois, de façon régulière ;
• vous remboursez un crédit avec un autre crédit ;
• vous ne savez plus exactement combien vous devez au total.

Dans ces situations, attendre ne fait en général qu'aggraver les choses. Faire le point rapidement laisse davantage de solutions.

Quand plusieurs crédits se sont accumulés : le regroupement

Si vous remboursez déjà plusieurs crédits à la consommation, un regroupement de crédits peut réunir vos prêts en une seule mensualité, adaptée à votre budget, sans forcément changer de banque pour vos comptes. Il peut aussi intégrer une trésorerie pour un nouveau projet : travaux, véhicule, aide à un enfant. Pour aller plus loin : regroupement de plusieurs crédits à la consommation et rachat de crédits avec trésorerie.

Il faut rester lucide : une mensualité plus basse sur une durée plus longue peut augmenter le coût total. C'est pourquoi chaque proposition doit être comparée à votre situation actuelle, frais compris.

Propriétaire de votre logement ? La valeur de votre bien peut parfois servir de garantie, notamment avec un prêt hypothécaire. Et si votre banque a refusé votre demande ou si vous êtes inscrit au fichier FICP, d'autres solutions peuvent être étudiées : voir rachat de crédit après refus bancaire et rachat de crédits et FICP.

Lorsque la situation est déjà très difficile, d'autres interlocuteurs existent : les Points conseil budget, gratuits, et la commission de surendettement de la Banque de France.

Le rôle d'Atout Conseils

Un courtier ne peut promettre ni un accord, ni un taux, ni une baisse de mensualité. Il peut en revanche faire avec vous l'inventaire de vos crédits, calculer votre reste à vivre et vérifier si un regroupement, avec ou sans nouveau projet, présente un intérêt réel.

Atout Conseils, courtier IOBSP indépendant installé à Montmélian et immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 11 060 541, travaille avec un réseau de partenaires : banques, compagnies d'assurance et organismes de financement. Nos honoraires ne sont dus que si le financement est obtenu, et aucune somme ne vous est demandée avant le versement effectif des fonds prêtés. Les conditions de notre intervention vous sont remises par écrit avant toute démarche.

Faisons le point avant les fêtes

Vous avez plusieurs crédits en cours, ou vous voulez éviter d'en ajouter ? Appelez Atout Conseils au 09 51 67 63 13, passez au 14 avenue de Savoie à Montmélian ou demandez à être rappelé. L'étude est sans engagement.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Atout Conseils – Laurent Pin, courtier IOBSP et courtier d'assurance indépendant, 14 avenue de Savoie, 73800 Montmélian – ORIAS n° 11 060 541 (www.orias.fr).