Prêt hypothécaire en Savoie : financer un projet grâce à son bien immobilier

Vous êtes propriétaire d'une maison à Montmélian, d'un appartement à Chambéry ou d'un chalet dans une vallée savoyarde ? Ce patrimoine peut, dans certaines situations, vous aider à obtenir un financement que les critères classiques ne permettent pas. C'est le principe du prêt hypothécaire, l'une des spécialités d'Atout Conseils, courtier indépendant à Montmélian depuis 2011.

Ce type de prêt est utile, mais il engage votre bien. Voici ce qu'il faut savoir avant d'en envisager un.

Le principe du prêt hypothécaire

Un prêt hypothécaire est un crédit garanti par une hypothèque inscrite sur un bien immobilier dont vous êtes propriétaire. Le prêteur ne s'appuie donc pas uniquement sur vos revenus : la valeur de votre bien constitue une garantie de remboursement.

L'hypothèque est constituée par acte notarié et publiée au service de la publicité foncière. Elle n'empêche pas d'habiter le logement : vous en restez propriétaire et occupant. En revanche, elle donne des droits au prêteur si le prêt n'est pas remboursé.

Dans quels cas l'envisager ?

Le prêt hypothécaire peut répondre à plusieurs situations rencontrées en Savoie :

• financer un projet (travaux, achat d'un terrain, aide à un enfant) lorsque les revenus seuls ne suffisent pas aux yeux d'une banque ;
• regrouper des crédits et intégrer une trésorerie, en s'appuyant sur la valeur du bien ;
• débloquer une situation atypique : revenus irréguliers, activité indépendante récente, travail saisonnier, endettement élevé ;
• accompagner des emprunteurs ayant connu des incidents bancaires, y compris certains dossiers inscrits au FICP, sans qu'aucun accord puisse être garanti.

Chaque situation est différente. L'intérêt d'un prêt hypothécaire dépend de la valeur du bien, du capital éventuellement restant dû sur un crédit immobilier en cours, de vos revenus et de votre projet.

Les points de vigilance

Le risque sur le bien. C'est le point essentiel : en cas de défaut de remboursement, le prêteur peut engager une procédure pouvant aller jusqu'à la saisie et la vente du bien. Un prêt hypothécaire ne doit être envisagé que si le remboursement est réaliste sur toute sa durée.

Les frais spécifiques. La garantie hypothécaire entraîne des frais d'acte notarié et d'inscription, auxquels s'ajoutent les éventuels frais de dossier et l'assurance emprunteur. Ils doivent être connus et intégrés au coût total avant de décider.

La durée et le coût total. Comme pour tout crédit, allonger la durée diminue la mensualité mais augmente le coût total. Les propositions doivent être comparées sur ce critère, pas seulement sur la mensualité.

Le délai de réflexion. Pour un crédit immobilier, la loi prévoit un délai de réflexion après réception de l'offre de prêt, pendant lequel l'offre ne peut pas être acceptée. Profitez-en pour relire chaque condition.

Le rôle du courtier

Atout Conseils est courtier IOBSP indépendant, immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 11 060 541. Le cabinet travaille avec plus de 40 partenaires : banques, compagnies d'assurance et organismes de financement, dont des acteurs spécialisés dans les financements avec garantie hypothécaire.

Notre accompagnement comprend :

1. un premier échange pour comprendre votre projet et votre situation ;
2. l'analyse de votre budget, de vos crédits en cours et de votre bien ;
3. la vérification que la solution hypothécaire est réellement adaptée, et la présentation des alternatives éventuelles ;
4. la recherche et la comparaison des propositions auprès des partenaires ;
5. le suivi jusqu'à la signature chez le notaire et le déblocage des fonds.

Les honoraires du cabinet ne sont dus qu'en cas de financement obtenu, et aucun versement ne peut être exigé avant l'obtention du prêt.

Les documents utiles

Pour étudier un prêt hypothécaire, prévoyez :

• votre titre de propriété et, si possible, une estimation récente du bien ;
• le tableau d'amortissement de votre crédit immobilier, s'il est en cours ;
• vos justificatifs de revenus et votre dernier avis d'imposition ;
• vos relevés de compte récents et les justificatifs de vos autres crédits ;
• votre dernière taxe foncière.

Un projet en Savoie ? Parlons-en

Le prêt hypothécaire est une solution sérieuse, qui demande un conseil sérieux. Si vous êtes propriétaire à Chambéry, Montmélian, Albertville ou ailleurs en Savoie et que vous souhaitez savoir si cette piste est adaptée à votre situation, appelez Atout Conseils au 09 51 67 63 13 ou venez nous rencontrer au 14 avenue de Savoie à Montmélian.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le non-remboursement d'un prêt garanti par une hypothèque peut entraîner la saisie et la vente du bien. Pour un prêt immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours à compter de la réception de l'offre. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Atout Conseils – Laurent Pin, courtier IOBSP indépendant, 14 avenue de Savoie, 73800 Montmélian – ORIAS n° 11 060 541 (www.orias.fr).