Rachat de crédits pour propriétaires en Savoie : faut-il y inclure son prêt immobilier ?

Vous êtes propriétaire de votre maison à Saint-Pierre-d'Albigny ou de votre appartement à Chambéry. Vous remboursez un prêt immobilier, et au fil des années se sont ajoutés un crédit auto, un prêt travaux et peut-être une réserve d'argent. Chaque mois, les prélèvements s'enchaînent et le budget se tend. Une question revient alors souvent au cabinet : faut-il regrouper uniquement les crédits à la consommation, ou y inclure aussi le prêt immobilier ?

Il n'y a pas de réponse toute faite. Être propriétaire offre des possibilités supplémentaires, mais chaque option a ses conséquences. Voici comment raisonner avant de décider.

Deux grandes formules de rachat de crédits

Regrouper seulement les crédits à la consommation

Vous conservez votre prêt immobilier tel qu'il est, et seuls les crédits à la consommation (crédit auto, prêt personnel, réserve d'argent, facilités de paiement) sont remplacés par un prêt unique.

Cette formule est souvent la plus simple quand le prêt immobilier a été souscrit dans de bonnes conditions et qu'il n'y a pas d'intérêt à le modifier. Elle laisse aussi intacte la garantie déjà en place sur votre logement.

Regrouper l'ensemble, prêt immobilier compris

Tous les crédits, y compris le prêt immobilier, sont remplacés par un seul financement. Lorsque la part immobilière représente l'essentiel du total, l'opération relève des règles du crédit immobilier prévues par le Code de la consommation : offre écrite, délai de réflexion avant acceptation et, le plus souvent, garantie sur le bien.

Cette formule peut se justifier lorsque les mensualités cumulées sont devenues trop lourdes ou lorsque vous avez un nouveau projet à financer. Elle demande en revanche une étude plus poussée, car elle engage votre logement sur une nouvelle durée.

Pour en savoir plus sur ces deux formules, consultez notre page rachat de crédit immobilier et consommation.

Les critères qui font pencher la balance

Plusieurs éléments sont examinés avant de recommander une solution :

• Les conditions du prêt immobilier actuel : un prêt bien négocié n'a pas toujours intérêt à être remplacé.
• Le capital restant dû et la durée restante de chaque crédit.
• Les frais de sortie : indemnités de remboursement anticipé sur le prêt immobilier (encadrées par la loi), frais de levée de la garantie existante, frais de la nouvelle garantie et frais de dossier.
• Votre âge et la durée envisagée, qui influencent aussi l'assurance emprunteur.
• La valeur estimée de votre bien, surtout si une garantie hypothécaire est envisagée.
• Votre reste à vivre une fois la nouvelle mensualité payée.

Le bon choix n'est pas forcément celui qui affiche la mensualité la plus basse. Allonger la durée diminue le montant prélevé chaque mois, mais augmente le coût total du crédit. Notre rôle est de mettre les deux chiffres côte à côte, pour que vous décidiez en connaissance de cause.

Financer un nouveau projet en même temps

Beaucoup de propriétaires savoyards nous consultent avec un projet précis : rénover une toiture, changer de mode de chauffage avant l'hiver, adapter le logement à l'âge, aider un enfant à démarrer ses études ou financer un véhicule pour les trajets vers Chambéry, Albertville ou Grenoble.

Un rachat de crédits peut intégrer une trésorerie complémentaire pour ce projet. L'intérêt est d'éviter un crédit supplémentaire qui viendrait s'ajouter aux autres. Mais cette somme est étudiée avec le reste du dossier : elle doit rester cohérente avec vos revenus et votre capacité de remboursement. Découvrez le fonctionnement sur notre page rachat de crédit avec trésorerie.

Refus bancaire, FICP : ce que change le statut de propriétaire

Quand une banque refuse un dossier ou que l'emprunteur est inscrit au FICP, les solutions classiques se ferment souvent. Le statut de propriétaire peut alors ouvrir d'autres pistes auprès d'organismes spécialisés, notamment avec un prêt hypothécaire : le bien sert de garantie au prêteur.

Ces financements spéciaux font partie des spécialités d'Atout Conseils. Ils demandent néanmoins beaucoup de prudence : en cas de non-remboursement, le prêteur peut engager une procédure pouvant aller jusqu'à la saisie et la vente du bien. Nous ne proposons cette piste que si le projet est soutenable, et aucun accord ne peut être garanti. Pour aller plus loin : prêt hypothécaire et rachat de crédit pour propriétaire.

Comment se déroule l'étude avec un courtier

Atout Conseils est un courtier IOBSP indépendant installé à Montmélian, immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 11 060 541. Le cabinet travaille avec un réseau de partenaires : banques, compagnies d'assurance et organismes de financement.

1. Un premier échange pour comprendre votre situation, vos crédits en cours et votre projet éventuel.
2. L'analyse des documents : revenus, charges, tableaux d'amortissement, informations sur le bien.
3. La comparaison des deux formules (avec ou sans prêt immobilier), coûts de sortie inclus.
4. La présentation du dossier aux partenaires dont les critères correspondent à votre profil.
5. La restitution des propositions obtenues, avec mensualité, durée, coût total et garanties, sans pression pour signer.

Nos honoraires ne sont dus que si le financement est obtenu, et aucun versement ne peut vous être demandé avant l'obtention du prêt.

Parlons de votre situation

Vous êtes propriétaire en Savoie et vous vous demandez s'il vaut mieux regrouper tous vos crédits ou seulement une partie ? Appelez Atout Conseils au 09 51 67 63 13, passez au 14 avenue de Savoie à Montmélian ou écrivez-nous depuis la page contact. Nous étudierons ensemble, sans engagement, la formule la plus adaptée à votre budget et à vos projets.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La réduction du montant de vos mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Pour un regroupement incluant un prêt immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours à compter de la réception de l'offre ; la vente du bien peut être subordonnée au remboursement du prêt. En cas de garantie hypothécaire, le non-remboursement peut entraîner la saisie et la vente du bien. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Atout Conseils – Laurent Pin, courtier IOBSP indépendant, 14 avenue de Savoie, 73800 Montmélian – ORIAS n° 11 060 541 (www.orias.fr).