Regroupement de crédits en Savoie : réorganiser son budget et financer un nouveau projet

Entre un prêt auto, un ou deux crédits renouvelables, un prêt travaux et parfois un crédit immobilier, il devient vite difficile de garder une vision claire de son budget. Beaucoup de foyers en Savoie se posent alors la même question : faut-il tout regrouper ? Et surtout, est-il possible de profiter de cette opération pour financer un nouveau projet, comme des travaux, l'achat d'un véhicule ou un coup de pouce à un enfant ?

Chez Atout Conseils, courtier indépendant installé à Montmélian depuis 2011, c'est l'une des demandes les plus fréquentes. Voici comment cela fonctionne, et ce qu'il faut vérifier avant de se lancer.

Le principe du regroupement de crédits

Le regroupement de crédits (on dit aussi rachat de crédits) consiste à remplacer plusieurs prêts en cours par un seul financement, avec une seule mensualité et un seul interlocuteur. Le nouvel organisme rembourse les crédits existants, puis vous remboursez ce nouveau prêt sur une durée définie ensemble.

L'objectif le plus courant est d'adapter la mensualité à vos revenus actuels : après un changement de situation professionnelle, une séparation, un départ à la retraite ou simplement une accumulation de petits crédits. Mais ce n'est pas le seul intérêt.

Ajouter une trésorerie pour un nouveau projet

Un regroupement peut aussi intégrer une somme complémentaire, appelée trésorerie, destinée à financer un projet. Quelques exemples que nous rencontrons régulièrement autour de Chambéry et de Montmélian :

• des travaux de rénovation ou d'isolation dans une maison de la Combe de Savoie ;
• le remplacement d'un véhicule devenu indispensable pour aller travailler ;
• le financement des études d'un enfant ou une aide pour son installation ;
• une dépense imprévue que l'on ne souhaite pas financer par un nouveau crédit renouvelable.

L'avantage est de traiter l'ensemble en une seule fois, plutôt que d'ajouter un crédit de plus à une situation déjà chargée. La demande de trésorerie est étudiée avec le reste du dossier : elle doit rester cohérente avec vos revenus, vos charges et votre reste à vivre. Elle n'est jamais acquise d'avance et dépend de la décision de l'organisme prêteur.

Les points de vigilance

Un regroupement de crédits est une décision qui engage sur plusieurs années. Il faut donc en mesurer toutes les conséquences.

La durée et le coût total. Pour diminuer la mensualité, la durée de remboursement est souvent allongée. Or, plus la durée est longue, plus le coût total du crédit augmente. Une mensualité plus légère ne signifie pas un crédit moins cher : il faut comparer le coût global de la nouvelle opération avec celui des crédits actuels.

Les frais annexes. Indemnités de remboursement anticipé des anciens prêts, frais de dossier, éventuelles garanties, assurance emprunteur : tous ces éléments entrent dans le calcul et doivent figurer clairement dans la proposition.

Le bon périmètre. Il n'est pas toujours pertinent de tout regrouper. Un crédit immobilier à des conditions avantageuses, ou un prêt presque terminé, peut parfois être laissé de côté. C'est précisément le rôle du courtier d'étudier ces options avec vous.

Pourquoi passer par un courtier local ?

Atout Conseils est un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP), immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 11 060 541. Le cabinet travaille avec plus de 40 partenaires : banques, compagnies d'assurance et organismes de financement. Cela permet de présenter votre dossier aux interlocuteurs les plus adaptés à votre profil, plutôt que de multiplier les démarches seul.

Être installé à Montmélian, au 14 avenue de Savoie, c'est aussi connaître les réalités locales : les trajets quotidiens vers Chambéry, Albertville ou Grenoble, le marché immobilier savoyard, les profils de travailleurs saisonniers ou frontaliers. Nous recevons sur rendez-vous et accompagnons également à distance les clients de toute la Savoie.

Concrètement, l'accompagnement se déroule en plusieurs étapes :

1. un échange pour comprendre votre situation et votre projet ;
2. l'analyse de vos crédits en cours, de vos revenus et de vos charges ;
3. la recherche de solutions auprès des partenaires adaptés ;
4. la présentation claire des propositions obtenues, avec leur durée et leur coût total ;
5. le suivi du dossier jusqu'au déblocage des fonds, si vous décidez de donner suite.

Les honoraires du cabinet ne sont dus qu'en cas de financement obtenu. Conformément à la loi, aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé avant l'obtention du ou des prêts.

Les documents à préparer

Pour une première étude, il est utile de rassembler :

• vos derniers justificatifs de revenus et votre dernier avis d'imposition ;
• les tableaux d'amortissement ou derniers relevés de vos crédits en cours ;
• vos derniers relevés de compte bancaire ;
• un justificatif de domicile et une pièce d'identité ;
• si vous êtes propriétaire, les informations sur votre bien et votre prêt immobilier.

Plus le dossier est complet, plus l'étude est rapide et précise.

En résumé

Le regroupement de crédits peut redonner de la lisibilité à votre budget et, dans certains cas, permettre de financer un nouveau projet en une seule opération. Il doit cependant être étudié avec soin, en tenant compte de l'allongement éventuel de la durée et du coût total. Vous habitez à Chambéry, Montmélian ou ailleurs en Savoie ? Contactez Atout Conseils au 09 51 67 63 13 pour faire le point sur votre situation, sans engagement.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La réduction du montant de vos mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Atout Conseils – Laurent Pin, courtier IOBSP indépendant, 14 avenue de Savoie, 73800 Montmélian – ORIAS n° 11 060 541 (www.orias.fr).