Rachat de crédits : les documents à réunir pour un dossier solide

Quand on pense rachat de crédits, on pense souvent au taux ou à la mensualité. Pourtant, ce qui fait la différence entre un dossier étudié rapidement et un dossier qui traîne, c'est très souvent la qualité des documents fournis. Un dossier complet, lisible et cohérent permet au prêteur de comprendre votre situation sans avoir à deviner.

Chez Atout Conseils, à Montmélian, nous accompagnons des ménages de Chambéry, d'Albertville et de toute la Combe de Savoie dans la préparation de ces dossiers. Voici ce qu'il faut prévoir.

Les documents d'identité et de situation

• une pièce d'identité en cours de validité pour chaque emprunteur ;
• un justificatif de domicile récent ;
• le livret de famille, un contrat de mariage, un PACS ou un jugement de divorce selon votre situation.

Ces éléments paraissent évidents, mais un document périmé ou manquant suffit à retarder l'étude.

Les justificatifs de revenus

• les derniers bulletins de salaire et, souvent, celui de décembre de l'année précédente ;
• les derniers avis d'imposition ;
• pour les indépendants, les bilans ou déclarations des dernières années ;
• les justificatifs d'autres revenus : pensions, allocations, revenus locatifs.

Le prêteur cherche à mesurer la stabilité de vos revenus, pas seulement leur montant.

Les crédits en cours

C'est le cœur du dossier. Pour chaque crédit à racheter, il faut :

• l'offre de prêt ou le contrat initial ;
• le tableau d'amortissement ou un relevé récent indiquant le capital restant dû ;
• pour un crédit renouvelable, le dernier relevé mensuel.

Le capital restant dû et les éventuels frais de remboursement anticipé déterminent le montant à financer. Un oubli à ce stade fausse tout le calcul.

Les relevés de compte

Les prêteurs demandent généralement les relevés des derniers mois. Ils y regardent les incidents, les découverts, les dépenses récurrentes. Si une période a été difficile, il vaut mieux en parler en amont avec votre courtier : un événement expliqué (séparation, perte d'emploi, problème de santé) se présente bien mieux qu'un incident découvert par le prêteur.

Si un bien immobilier est concerné

Pour un rachat incluant un prêt immobilier ou s'appuyant sur votre patrimoine, prévoyez l'acte de propriété ou l'attestation notariée, et éventuellement une estimation de la valeur du bien.

Les erreurs qui ralentissent un dossier

• des documents illisibles ou photographiés de travers ;
• des relevés incomplets (pages manquantes) ;
• un crédit « oublié » qui apparaît ensuite sur les relevés ;
• des informations différentes d'un document à l'autre sans explication.

Ce que fait un courtier

Le rôle d'un courtier IOBSP est de vérifier la cohérence du dossier, de calculer la situation avant et après opération, puis de présenter le dossier aux partenaires adaptés. Il ne peut en aucun cas garantir l'accord d'un prêteur : chaque établissement décide selon ses propres critères.

Chez Atout Conseils, dans le cadre de notre mission de courtage, aucune somme ne vous est demandée avant le versement effectif des fonds prêtés ; nos conditions de rémunération vous sont remises par écrit avant toute intervention.

Vous souhaitez faire le point ? Présentez-nous votre situation.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Atout Conseils, SASU, courtier IOBSP et courtier d'assurance, ORIAS n° 11 060 541 (www.orias.fr), Montmélian.